دسته: علوم انسانی مقاله بررسی بانكداری اینترنتی در 123 صفحه ورد قابل ویرایش
قیمت فایل فقط 5,000 تومان
مقاله بررسی بانكداری اینترنتی در 123 صفحه ورد قابل ویرایش
فهرست
بانكداری اینترنتی: مطلوب یا نامطلوب
علل صدور چك بلامحل و راههای كنترل آن
"فن‌آوری‌های نوین" و باز تولید "تجارت، پول و بانك"
مدیریت بهره‌وری در بانكداری
ساختارهای كنترل و مدیریت
تحولات بانكداری توسعه‌ای در جهان
اروپای شمالی و توسعه بانكداری اینترنتی
چشم‌اندازهاو چالش‌های پیش‌روی آسیا در قرن 21 (سخنرانی Chino رئیس بانك توسعه آسیا)
بانكداری اینترنتی: مطلوب یا نامطلوب
بدون تردید، اینترنت باعث وقوع انقلابی فراگیر در كل سیستم ارتباطی دنیا شده است. بانكداری نیز، به واسطه بهره‌گیری روزافزون از ارتباطات، از این قاعده مستثنی نبوده و به قافله ارتباطات جهانی پیوسته است. اگر نگاهی گذرا به ارقام نجومی نرخ رشد و ظرفیت‌های بالقوه بانكها برای استفاده بهینه از اینترنت بیندازیم، می‌توانیم از كاركردها و تأثیراتی كه اینترنت بر بانكداری می‌گذارد، آگاه شویم. اینترنت نیز همانند هر فن‌آوری جدید دیگری، دارای هزینه‌های خاص و مسائلی از قبیل امنیت سیستم و احتمال بروز مشكلات پیش‌بینی نشده است. زمانی كه بانكها بتوانند این كمبودها و مشكلات را برطرف كنند، قادر خواهند بود از تمام مزایای انقلاب دیجیتال برخوردار شوند.
مقدمه:
«وینتون كرف» كه از او به عنوان «پدر اینترنت» نام برده می‌شود، یك تصویر ذهنی را به جهانیان عرضه كرد كه در آن، میلیاردها نفر حضور دارند. اینترنت، كه در سال 1969 پا به عرصه ظهور گذاشت، به گفته خود «كرف»، «آتش فراگیری» است كه تمام جهان را فرا خواهد گرفت. «كرف» پیش‌بینی كرد كه تا سال 2010، بیش از 3 میلیارد نفر، كاربر اینترنت خواهند بود و تعداد وسایل on-line در سراسر جهان نیز تا سال 2020 به 6 تا 30 میلیارد عدد خواهد رسید. براساس پیش‌بینی او تا سال 2030، ما قادر خواهیم بود با رایانه‌های خود صحبت كنمی و آنها نیز به ما پاسخ دهند. تعداد مصرف‌كنندگان از اینترنت فقط ظرف 4 سال به 50 میلیون نفر رسید، در حالی كه این امر برای رادیو، نزدیك به 28 سال طول كشیده بود.
بانكداری، صنعتی است كه بر مبنای اطلاعات موثق شكل می‌گیرد و مبادلات بانكی را می‌توان بدون هیچ‌گونه مبادله فیزیكی پول انجام داد. چنین ویژگی‌هایی باعث شده كه بانكها بتوانند به یك كاربر كامل و تمام عیار اینترنت در عصر ارتباطات تبدیل شوند.
با این همه، مراحل اولیه بانكداری اینترنتی، با مشكلات موثق شكل می‌گیرد و مبادلات بانكی را می‌توان بدون هیچ‌گونه مبادله فیزیكی پول انجام داد. چنین ویژگی‌هایی باعث شده كه بانكها بتوانند به یك كاربر كامل و تمام عیار اینترنت در عصر ارتباطات تبدیل شوند.
با این همه، مراحل اولیه بانكداری اینترنتی، با مشكلات و شكست‌های پیاپی همراه شد. در نتیجه، مشتریان، علاقه چندانی به بانكداری اینترنتی نشان ندادند. شاید به همین دلیل بود كه مجله معتبر «پورو مانی» (Euro Money) در سال 1999، مقاله‌ای در مورد بانكاداری اینترنتی با عنوانی عجیب: «كلیك، كلیك- شما مردید» درج كرد، اما هدف نویسندگان مقاله یاد شده این بود مشخص كنند كه آیا بانكداری اینترنتی، چیز خوبی است یا بد.
انواع بانكداری اینترنتی
در سالهای اخیر، سه نوع بانكداری اینترنتی به شرح زیر در بازار مورد استفاده قرار گرفته است:
1- اطلاعات:
اطلاعات، متداول‌ترین و اصلی‌ترین سطح از بانكداری اینترنتی است كه در آن، بانك اقدام به بازاریابی محصولات و خدمات خود از طریق اینترنت می‌كند. این نوع خدمات بانكداری اینترنتی را می‌توان یا از خود بانك دریافت كرد و یا این كه به صورت پیمان‌سپاری به دست آورد. به دلیل آسیب‌پذیر بودن وب‌سایت در مقابل و تقلب و كلاهبرداری، كنترل‌های خاصی در این زمینه پیش‌بینی شده است تا از هرگونه سوءاستفاده اطلاعاتی از وب‌سایت جلوگیری شود.
2- ارتباطات:
این نوع بانكداری اینترنتی، امكان برقراری تماس بین سیستم‌های بانك و مشتریان را فراهم می‌كند. این نوع بانكداری اینترنتی ممكن است به پست الكترونیكی (E-mail)، درخواست وام یا دسترسی به فایل‌های آماری حساب محدود شود. در این حالت، میزان ریسك نسبت به نوع قبلی (اطلاعاتی) بیشتر خواهد بود. لذا كنترل‌های خاصی برای جلوگیری، گزارش و هشدار در مورد هرگونه تلاش غیرقانونی و غیرمجاز برای دسترسی به شبكه داخلی بانكها و سیستم‌های رایانه‌ای اندیشیده شده است. در این سیستم، مشتری برای آگاهی از وضعیت حساب خود و سایر امور مربوط به آن، تقاضای رسمی ارایه می‌كند و بانك به آن تقاضا پاسخ می‌دهد، به طور دقیق به همان صورت كه برای (E-mail) انجام می‌شود.
3- معامله:
در این سیستم بانكداری اینترنتی، مشتریان بانك قادر به انجام معاملات با بانك هستند. این سیستم در مقایسه با دو سیستم قبلی، دارای بیشترین میزان ریسك بوده و نیازمند قوی‌ترین و متمركزترین كنترل‌ها است. در این سیستم، مشتریان قادر به انجام فعالیت‌هایی مانند دسترسی به حساب، پرداخت چك، انتقال پول و غیره هستند.
رشد بانكداری اینترنتی
رشد بانكداری اینترنتی، بسیار امیدوار كننده بوده و بسیاری از بانكها و مؤسسات مالی در این زمینه فعال هستند. هم اكنون، تعداد مشتریان on-line بانكها كه از بانكداری اینترنتی بهره می‌گیرند، به سرعت در حال افزایش است كه این نه فقط در كشورهای صنعتی، بلكه در كشورهای در حال توسعه نیز كاملاً مشهود است.
البته توجه و تمایل به بانكداری اینترنتی در میان مشتریان جوان و میانسال بانكها، بیشتر به چشم می‌خورد. افراد بین سنین 18 تا 49 سال با درآمد بین 41000 دلار تا 59000 دلار، بیشترین گرایش را نسبت به بانكداری الكترونیكی نشان می‌دهند و برعكس، مشتریان بالای 65 سال بانكها، كمترین علاقه را به این نوع بانكداری ابراز داشته‌اند.
رشد سریع و آمار و ارقام نجومی بخش بانكداری اینترنتی، به واسطه تأثیرگذاری عوامل زیر تحقق یافته است:
1- تأثیر شگرف مبادلات اینترنتی:
انواع مختلف تسهیلات بانكی اینترنتی از قبیل پرداخت چك، انتقال وجوه (در درون و یا بین بانكها) و مبادله سهام و اوراق بهادار، همگی مشتریان بانكها را تشویق به استفاده از سیستم‌های on-line می‌كند. تعداد روزافزون مشتریان دایمی این نوع خدمات، مؤسسات مالی را تشویق می‌كند تا زیر ساخت‌های لازم را برای گسترش هر چه بیشتر این فعالیت‌ها و خدمات فراهم آورند.
2- چرخه‌های سریعتر عرضه محصولات جدید:
توسعه بانكداری اینترنتی بسیاری از مؤسسات مالی را وادار كرده تا با توجه به نیاز بازار و مشتریان و همچنین نوآوری‌های فن آورانه، برنامه‌های جدیدتری را به اجرا درآورند، به ویژه در زمینه كنترل و بازبینی چكهای برگشتی، خریدهای on-line كالا و خدمات، تماس با سایت‌های ویژه تجارت الكترونیكی و استفاده از XML كه همه این موارد، بر میزان هر چه بیشتر مشتریان در حوزه بانكداری اینترنتی خواهد افزود.
3- دسترسی جغرافیایی:
یك بانك از نظر میزان دسترسی مشتریان به بانك، با محدودیت‌های جغرافیایی رو به رو است و می‌تواند مشتریان محدودی را به خود جذب كند. در نتیجه به این بانك نمی‌توان عنوان «بانك on-line» اطلاق كرد، اما اینترنت، بنا به ماهیت بی‌مرزی و گسترده بودن خود، می‌تواند یك راه ارتباطی نامحدود برای اتصال شهرها و مناطق مختلف جهان به هم باشد و بانكها را از قید و بندهای جغرافیایی، رهایی بخشد.
4- امكان نوآوری:
فن‌آوری بانكداری اینترنتی و محصولات متنوع آن می‌تواند ابزار لازم برای توسعه هر چه بیشتر بانكها و تقویت روابط بین بانكها و مشتریان آنها را در اختیار دست‌اندركاران صنعت بانكداری قرار دهد، به طوری كه در این حالت، مشتریان به خدمات و محصولات گوناگون بانك، در هر ساعتی از شبانه روز و از هر جایی كه باشند، دسترسی خواهند داشت كه تمام این مسائل، رضایتمندی مشتریان را به دنبال خواهد داشت.
- كیفیت جایگزین كمیت:
رقابت بانكها برای تجهیز منابع، عدم امكان لازم برای تحقیق عملی در مورد مشتریان، مقبولیت اجتماعی و یا اقتصادی و حسن شهرت گروهی از مشتریان در زمینه‌ای خاص كه به اشتباه به جای مقررات اصولی، ملاك افتتاح حساب جاری واقع می‌شوند، دروغ و كلاهبرداری به هنگام افتتاح حساب جاری توسط مشتری كه در بعضی از اوقات با اصرار و فشار جانبی توسط معرفین به مسئولان بانك صورت می‌گیرد، از دیگر عوامل مهم برای افتتاح كمی حساب جاری محسوب می‌شود. این اقدام باعث می‌شود كه كیفیت حساب‌ها به وادی فراموشی سپرده شود و به عبارت دیگر هنوز شورای عالی بانهكا نتوانسته است تفاهم و همیاری تجاری را بین بانهكا به وجود آورد تا در مواردی مشابه افتتاح حساب جاری كه چون دیگر سپرده‌ها از شاخص‌های مثت تقویت تجهیز منابع در بانكها محسوب می‌شود، جوی سالم را در رقابت بین بانكها برای جذب مشتریان به وجود آورد.
حال آن كه این رقابت ناسالم موجب می‌شود بانكها با شتابزدگی اقدام به افتتاح حساب و جذب مشتریان - هرچند با موجودی اندك- كنند و كیفیت را فدای كمیت نمایند. برای كیفی‌تر كردن حسابهای جاری، صرف ایرانی بودن و شناسنامه داشتن ملاك اعتبار برای ارایه دسته چك نیست، بلكه با تحقیقات در زمینه شغلی و اخذ اطلاعات از متقاضی حساب جاری، باید برای بانك ضمن در نظر گرفتن مشاغل مختلف مشتریان و وضع سرمایه، شهرت، جواز كسب و طرز معامله در بازار، مشخص شود كه آیا صادر كننده چك در داد و ستد تجاری قادر به تأدیه وجه در سر رسید مقرر خواهد بود یا خیر؟ همچنین از افتتاح حساب جاری برای افراد كم سواد و بیسواد و مشاغل كاذب مانند دستفروش و دوره‌گرد و نظایر آن و آنهایی كه واقعاً نیاز به دسته چك ندارند، مانند شاگر مغازه‌ها وشاگر راننده‌ها و از این قبیل افراد خودداری شود كه با اصلاح این فرهنگ غلط از طرف مسئولان شعب كه برای تجهیز منابع به صورت تصاعدی اقدام به جذب سپرده می‌كنند، می‌توان حسابهای جاری كمتر، اما پربارتر داشت.
ز- رعایت موازین و مقررات:
رعایت مفاد بخشنامه‌ها و مقررات داخلی بانك توسط مسئولان شعب از جمله مسئولان صندوق، پایه‌وران و آنهایی كه تقاضای دسته چك را پیش امضا می‌كنند و نظارت مستقیم بازرسان بانك بر عملكرد آنان، توجیه حساب درگیر به مشتریان- به این بیان كه چنانچه مبادرت به صدور چك بلامحل كند، حساب وی به حساب درگیر تبدیل شده و در صورت تكرار بیدرنگ بسته خواهد شد- و گزارش به موقع آن به بانك مركزی و افتتاح نكردن حساب جاری برای این دسته از مشتریان در كلیه بانكهای كشور و ندادن تسهیلات به مشتریان بدحساب و اصالت دادن به مقررات داخلی بانك و دادن ضمانت اجرایی برای آنها و رسیدگی به موقع و جدی به تخلفات موضوع چكهای برگشتی توسط مراجع قضایی، از اقدامات شایسته و به جایی است كه می‌تواند جلوی رشد صعودی آمار چكهای برگشتی را بگیرد و جوی سالم در فضای معاملات تجاری و بانكی كشور به وجود آورد. شایان ذكر است كه نوسانات بازار و نداشتن سیاستگذاری صحیح در واردات به موقع اجناس، اوضاع اقتصادی، كلاهبرداری بعضی افراد شیاد یا یكی از متعاملین با مسئولان بانك، كمبود نقدینگی در معاملات تجاری و نظایر این. آمار چكهای بلامحل را افزایش می‌دهد، ولی شرایط یاد شده شرایطی كافی برای اقدام به صدور چك بلامحل محسوب نمی‌شوند و نمی‌توان از بهانه‌های قابل توجیه مشتریان برای بازیچه قرار دادن دسته چكهایی كه در قانون تجارت ایران قدرت معاملاتی بسزایی به آنها داده شده است، به حساب آورد و ضروری است كه از رسانه‌های گروهی بجز استفاده تبلیغاتی نیز از آن سود جست و با تأمل در آمار ارسالی به بانك مركزی توسط كارشناسان حقوقی بانك و تجدیدنظر در شرایط افتتاح حساب جاری تلاش جدی به عمل آید تا روزنه‌ای جدید در حفظ شئون تجاری و مقدس‌تر كردن اهداف بانكهای ایران گشوده شود.
پی‌نوشت
1- به لحاظ دشواری آمد و شد از طریق راههای زمینی و همچنین بیم از تهاجم راهزنان، تجار برای فروش كالاهای خود در مواعد معینی از سال به صورت گروهی به همراهی گارد محافظ به شهرهای مختلف به وجود می‌آوردند. مهمترین آنها در بازار شامپانی بود كه نه تنها در فرانسه بلكه در اروپا نیز مشهور بود. این بازارها در سال تشكیل می‌شد و هر بار چهل روز طول می‌كشید. (نقل از كتاب حقوق تجارت- دكتر صمدانی- چاپ دانشگاه شیراز 1367)
«فن‌آوری‌های نوین» و باز تولید «تجارت، پول و بانك»
نماد دوران نوین، شكل‌گیری پدیده اینترنت و گسترش فضاهای اطلاع‌رسانی و ارتباطات فراملیتی و بین‌المللی است كه آموزه‌ها، اندیشه‌ها و كنش‌های نوینی را عرضه می‌دارد.
امروزه، تغییر بنیادی از جامعه صنعتی به جامعه متكی بر اطلاعات در حال وقوع است. جریان آزاد اطلاعات و اندیشه‌ها باعث تشدید رشد فزاینده دانش و بهره‌برداری نوین وفراوان از آن شده است. از این رو، ساختارها و روابط اجتماعی و اقتصادی در حال دگرگونی است.
انقلاب در عرصه فن‌آوری با محوریت فن‌آوری اطلاعات، شیوه اندیشه، تولید، مصرف، تجارت، مدیریت، ارتباطات، زندگی خانوادگی و … را دگرگون كرده است.
اختراع رایانه و پیدایش دانش انفورماتیك، زمینه بروز انقلاب دیجیتالی را هموار كرد. این تحول شگرف با پیدایش اینترنت و بروز نخستین نشانه‌های تأسیس شاهراه‌های اطلاعاتی، به انقلاب انفورماتیك و اطلاعات انجامید.
با پیوند تاریخی قدرت محاسباتی رایانه‌ها و امكان ارسال اطلاعات، فن‌آوری اطلاعات و متعاقب آن فن‌آوری اطلاعاتی ارتباطی متولد شد.
فن‌آوری اطلاعاتی ارتباطی، شامل تمام فن‌آوری‌هایی است كه گونه‌های مختلف ارتباطات میان انسانها با یكدیگر، انسانها با سیستم‌های الكترونیكی و سیستم‌های الكترونیكی با یكدیگر را امكان‌پذیر می‌كند.
اهمیت بررسی در مورد فرا رسیدن عصر اطلاعات و پدید آمدن جامعه اطلاعاتی، كه از سالهای پایانی دهه 1960 تحت تأثیر برخی از مطالعات جدید اقتصادی درباره افزایش سهم معرفت‌ها و اطلاعات در تولید ناخالص ملی و همچنین، تمام كارها و فعالیت‌های مربوط به آنها در اشتغال ملی كشورهای پیشرفته صنعتی، در سطح بررسی‌ها و پژوهش‌های دانشگاهی مورد توجه قرار گرفته بود، در دهه‌های 80-1970 در چگونگی سیاستگذاری‌ها و برنامه‌ریزی‌های بعضی از این كشورها و به ویژه ایالات متحده آمریكا، ژاپن و فرانسه نیز تأثیر گذاشت. وزرات بازرگانی آمریكا در سال 1977، گزارشی درباره «اقتصاد اطلاعات» منتشر كرد و در سال بعد، گزارش معروف «اطلاعاتی‌سازی جامعه» در فرانسه منتشر شد. دو سال پس از آن نیز، ژاپن نتایج نخستین مطالعات مربوط به نقش اطلاعات در زندگی اجتماعی آینده این كشور را با عنوان «جامعه اطلاعاتی» منتشر كرد.
با رشد روزافزون شبكه‌های رایانه‌ای و قدرت ارسال اطلاعات افزون بر صدا، از طریق شبكه‌های مخابراتی در دهه 1980 گستره كاربردهای انفورماتیك از طریق شبكه روبه‌فزونی گذاشت.
در پی كوشش‌هایی كه دولت آمریكا در اوایل دهه 1990 برای جلب توجه جهانی به اهمیت و نقش بزرگراه‌ها و زیر ساخت‌های اطلاعاتی در رشد و توسعه سریع و تبدیل جوامع صنعتی به جوامع اطلاعاتی به عمل آورد و كشورهای بزرگ دیگر و اعضای اتحادیه اروپایی هم از آن پیروی كردند، گروه كشورهای بزرگ صنعتی (هشت كشور بزرگ صنعتی) به تصمیم‌ها و اقدام‌های مهمی در این زمینه دست زد كه یكی از مهمترین آنها تصویب «منشور اطلاعاتی جهانی» در كنفرانس سران این هشت كشور در شهر «اكیناوا» در ژاپن بود.
«منشور اكیناوا در مورد جامعه اطلاعاتی جهانی» (مصوب 23 ژانویه 2000 میلادی، دارای 6 بخش و 19 بند است. بندهای 1 تا 5 منشور (مقدمه منشور)، به معرفی اهمیت و نقش فن‌آوری‌های نوین اطلاعات در زندگی معاصر و تحولات مورد انتظار در قرن بیست و یكم و به ویژه جایگاه آینده جامعه اطلاعاتی اختصاص یافته است. در بخش پایانی منشور (بند 19)، وظایف گروهی مطالعاتی مقابله با شكاف اطلاعات دیجیتال و مراحل و اولویت‌های فعالیت‌های آن، با چهار عنون زیر مشخص شده‌اند:
1- تأمین و توسعه سیاست‌ها، مقررات و آمادگی شبكه‌ای،
2- گسترش اتصالات، افزایش دسترسی به اطلاعات و كاهش قیمت‌ها،
3- ایجاد توانمندی انسانی،
4- تشویق مشاركت در شبكه‌های جهانی تجارت الكترونیك زیر پوشش عنوان اخیر، دو زمینه مورد توجه قرار گرفته است:
ایجاد گسترش آمادگی و كاربرد تجارت الكترونیك از طریق مشورت‌دهی برای آغاز فعالیت‌های بازرگانی مبتنی بر شیوه در كشورهای در حال توسعه و به حركت درآوردن منابع مالی برای كمك به مؤسسه‌های تجاری به منظور استفاده از فن‌آوری‌های اطلاعات، افزایش كارآیی و دستیابی به بازارهای جدید، جلب اطمینان به مناسب بودن قواعد بازی به صورت كنونی، برای توسعه فعالیت‌های بازرگانی و همچنین كمك به توانایی كشورهای در حال توسعه برای ایفای یك نقش سازنده در مشخص‌تر كردن قواعد یاد شده.
ما به عصری گان نهاده‌ایم كه فن‌اوری اطلاعات و ارتباطات، همه بخش‌های آن را تحت تأثیر قرار داده است. در این عصر توفیق از آن افراد و جوامعی است كه مفهوم سرعت و سهولت را به عنوان وجوه اساسی حیات نوین اجتماعی به موقع و به خوبی دریافته‌اند. فن‌آوری اطلاعات و ارتباطات در این میان نقشی اساسی دارد، زیرا از یك سود دست‌اندركار ارایه خدمات نوینی است كه پیش از این جایی در جامعه نداشته‌اند و از سوی دیگر، فرآیندهای دیرین زندگی را از جمله در عرصه اقتصاد شدت و شتاب تازه‌ای داده است.
جهت دریافت فایل مقاله بررسی بانكداری اینترنتی لطفا آن را خریداری نمایید
قیمت فایل فقط 5,000 تومان
برچسب ها : تحقیق بررسی بانكداری اینترنتی , پروژه بررسی بانكداری اینترنتی , مقاله بررسی بانكداری اینترنتی , دانلود تحقیق بررسی بانكداری اینترنتی , بررسی بانكداری اینترنتی , بانكداری , اینترنت
لذت درآمدزایی ساعتی ۳۵٫۰۰۰ تومان در منزل
فقط با ۵ ساعت کار در روز درآمد روزانه ۱۷۵٫۰۰۰ تومانی
